洗錢(qián)是通過(guò)非合法方式將錢(qián)變成自己的，反洗錢(qián)就是通過(guò)各種方式預(yù)防一切能洗錢(qián)的活動(dòng)，你通過(guò)開(kāi)展反洗錢(qián)活動(dòng)有什么感悟？下面小編帶來(lái)的是2018年反洗錢(qián)心得感悟精選六篇。
【一】
洗錢(qián)是指犯罪分子將販毒、走私、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等“黑錢(qián)”及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源與性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢(qián)是一種嚴(yán)重的犯罪行為，對(duì)國(guó)家的聲譽(yù)，經(jīng)濟(jì)和金融安全以及社會(huì)的穩(wěn)定和安全都產(chǎn)生了不利的影響，同時(shí)，洗錢(qián)活動(dòng)還往往會(huì)產(chǎn)生腐敗犯罪行為。因此，反洗錢(qián)是維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公平公正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求，對(duì)打擊腐敗等違法犯罪也具有十分重要的意義。銀行前臺(tái)柜員作為工作在一線的金融行業(yè)者，做好反洗錢(qián)工作是我們義不容辭的責(zé)任與義務(wù)。在平時(shí)工作中我認(rèn)為銀行柜員應(yīng)以以下幾點(diǎn)為重點(diǎn)，開(kāi)展反洗錢(qián)工作。
一、強(qiáng)化意識(shí)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)
銀行對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)管工作不到位，歸根結(jié)底是思想認(rèn)識(shí)不到位，反洗錢(qián)意識(shí)淡薄。作為銀行一線柜員，我們首先要強(qiáng)化反洗錢(qián)工作的意識(shí)，認(rèn)識(shí)到反洗錢(qián)工作的必要性與重要性，要加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，對(duì)于相關(guān)的法律條例，如《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》等一系列反洗錢(qián)法律、法規(guī)不能只停留在略知一二的層面上，要認(rèn)真學(xué)習(xí)、理解，并在平時(shí)的工作中得到貫徹與執(zhí)行。
二、切實(shí)履行客戶(hù)身份識(shí)別制度
客戶(hù)身份識(shí)別時(shí)我國(guó)反洗錢(qián)法律制度的強(qiáng)制性要求，是銀行及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。是銀行做好客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶(hù)身份資料和交易記錄及其他反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)。大多數(shù)的反洗錢(qián)所使用的賬戶(hù)，都是由其控制的他人身份證開(kāi)立的。從而避免犯罪分子本人收到法律的制裁。因此，我們前臺(tái)柜員在開(kāi)戶(hù)時(shí)就要嚴(yán)格把好第一道關(guān)口。利用身份證核查系統(tǒng)，嚴(yán)格核查客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)的真實(shí)性。遇到難以辨別客戶(hù)相貌與身份證真?zhèn)螘r(shí)，可以同時(shí)一起辨別，并要求客戶(hù)出具近期有照片的其他輔助證件。
三、了解你的客戶(hù)
了解你的客戶(hù)是反洗錢(qián)工作最基本的要求。了解對(duì)公客戶(hù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，近期如果有不符合其實(shí)際經(jīng)營(yíng)的大金額進(jìn)出或者頻繁歸集或向某個(gè)賬戶(hù)發(fā)生交易。個(gè)人客戶(hù)收到不符合其經(jīng)濟(jì)來(lái)源的款項(xiàng)或資金過(guò)度。前臺(tái)柜員如發(fā)現(xiàn)上述情況，要提高警惕及時(shí)通過(guò)反洗錢(qián)系統(tǒng)向后臺(tái)反饋。
四、加強(qiáng)反洗錢(qián)工作宣傳
為防止客戶(hù)因各種原因潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采取多種多樣的方式對(duì)社會(huì)公開(kāi)開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，通過(guò)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置擺放宣傳資料、張貼宣傳海報(bào)、懸掛布標(biāo)、向社會(huì)公眾發(fā)放宣傳手冊(cè)，我們一線柜員應(yīng)加大反洗錢(qián)工作的宣傳力度，在客戶(hù)有問(wèn)題時(shí)積極解答客戶(hù)疑問(wèn)，綜合柜臺(tái)除了辦理業(yè)務(wù)外，也兼任反洗錢(qián)只是問(wèn)答專(zhuān)柜，以邀請(qǐng)客戶(hù)解答問(wèn)卷等方式，普及反洗錢(qián)知識(shí)，形成正確的、積極的輿論導(dǎo)向，向公眾提示洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，要使社會(huì)公眾意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn)，知曉如何參與反洗錢(qián)，如何保護(hù)自身的利益。
總之，反洗錢(qián)工作是銀行工作的重中之重，作為一名銀行工作人員應(yīng)首當(dāng)其沖，切實(shí)履行反洗錢(qián)工作的責(zé)任與義務(wù)，作為銀行第一線的臨柜人員，更是此項(xiàng)重任的關(guān)鍵，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行及上級(jí)行反洗錢(qián)規(guī)定，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)履行客戶(hù)識(shí)別制度，是我們銀行柜員的工作重點(diǎn)。維護(hù)社會(huì)安全、金融穩(wěn)定，我們共同努力。
【二】
7月28日至29日，本人有幸與分管領(lǐng)導(dǎo)鄭中雨行長(zhǎng)一起，代表潁東農(nóng)商銀行參加了安徽農(nóng)商銀行系統(tǒng)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班。此次培訓(xùn)班邀請(qǐng)中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心高級(jí)經(jīng)濟(jì)師童文俊博士、人民銀行合肥中心支行反洗錢(qián)處閔潔處長(zhǎng)進(jìn)行授課。省聯(lián)社運(yùn)行管理部總經(jīng)理岑松、總審計(jì)師張摘月在培訓(xùn)班上分別作了重要講話及工作部署。省聯(lián)社系統(tǒng)各部門(mén)主要負(fù)責(zé)人、83家農(nóng)商行的分管行長(zhǎng)、反洗錢(qián)報(bào)告員及全國(guó)部分省市村鎮(zhèn)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)、反洗錢(qián)報(bào)告員等220余人參加培訓(xùn)會(huì)。
會(huì)上，童文俊博士首先就反洗錢(qián)工作近兩年形勢(shì)嚴(yán)峻的政治背景做了介紹，其次對(duì)最新監(jiān)管政策、反洗錢(qián)新規(guī)如人民銀行下發(fā)的3號(hào)令、235號(hào)文件、164號(hào)文件、99號(hào)文件、三反意見(jiàn)、FATF組織開(kāi)展的第四輪反洗錢(qián)互評(píng)估等進(jìn)行了分析，對(duì)可疑交易報(bào)告報(bào)送中存在的主要問(wèn)題以及實(shí)務(wù)操作中的技巧、典型案例、如何盡職調(diào)查等進(jìn)行了詳細(xì)講解。閔潔處長(zhǎng)針對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)管要求，做了具體的分析指導(dǎo)，并對(duì)xx年各銀行及農(nóng)商銀行處罰情況做了統(tǒng)計(jì)分析以及對(duì)現(xiàn)行嚴(yán)峻的監(jiān)管環(huán)境做了解析。岑松對(duì)反洗錢(qián)工作做了情況通報(bào)及工作部署，從反洗錢(qián)工作的總體情況、目前存在的問(wèn)題,以及下步工作提出重點(diǎn)提出了工作要求，確保反洗錢(qián)工作的有效性。張摘月對(duì)全系統(tǒng)的反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀做了通報(bào)，對(duì)如何提高全系統(tǒng)反洗錢(qián)工作的有效性做了重要部署，并對(duì)2018年度的反洗錢(qián)分類(lèi)評(píng)級(jí)工作給予期望，要求出精品、突特色、顯亮點(diǎn)，樹(shù)立“安徽農(nóng)金”品牌形象。
豐富的內(nèi)容緊湊的學(xué)習(xí)讓我受益匪淺，對(duì)反洗錢(qián)知識(shí)有了更深的認(rèn)識(shí)，對(duì)反洗錢(qián)工作的開(kāi)展有了更強(qiáng)的使命感，深刻感受到做好此項(xiàng)工作的重要意義，同時(shí)也感覺(jué)自己的責(zé)任重大，根據(jù)學(xué)習(xí)內(nèi)容，結(jié)合我行工作實(shí)際，現(xiàn)將工作感悟總結(jié)如下：
一、當(dāng)前國(guó)內(nèi)外反洗錢(qián)工作面臨的形勢(shì)與挑戰(zhàn)
從國(guó)際上看，反洗錢(qián)工作與國(guó)際政治博弈緊密捆綁，已經(jīng)上升到了國(guó)家戰(zhàn)略層面。如：金融行動(dòng)特別工作組（FATF）第四輪互評(píng)估工作，對(duì)我國(guó)反洗錢(qián)工作提出了新的挑戰(zhàn)，我國(guó)不僅要進(jìn)一步完善反洗錢(qián)法律法規(guī)，而且要在國(guó)家層面構(gòu)建洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，圍繞有效性目標(biāo)調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管政策。國(guó)內(nèi)外恐怖襲擊及其融資活動(dòng)日益頻繁，對(duì)反恐怖融資工作提出來(lái)更緊迫的要求。因此，反洗錢(qián)、反恐怖融資和反大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散融資首次被三位一體吸進(jìn)FATF通過(guò)的新《40項(xiàng)建議》。從國(guó)內(nèi)看，維護(hù)金融穩(wěn)定、防范新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)加巨，洗錢(qián)手法不斷演化，走私、涉稅、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)、互聯(lián)網(wǎng)金融與詐騙等等上游犯罪形勢(shì)嚴(yán)峻，一帶一路中的地域洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重威脅金融系統(tǒng)安全。
二、我行反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀
（一）、首先與我本人的能力有關(guān)，針對(duì)反洗錢(qián)工作我還需要學(xué)習(xí)和研究，接手反洗錢(qián)工作時(shí)間不長(zhǎng)，但是沒(méi)有沉下心去研究各類(lèi)規(guī)章制度，只是處理反洗錢(qián)系統(tǒng)、支行遇到的一些問(wèn)題，配合人民銀行的工作部署，沒(méi)有系統(tǒng)的去梳理和分析此項(xiàng)工作，沒(méi)有就提升我們反洗錢(qián)工作提出較新穎的思路和做法。
（二）、其次全行的反洗錢(qián)工作也存在很多的問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：1、思想認(rèn)識(shí)有待加強(qiáng)，具有應(yīng)付、流程化的開(kāi)展業(yè)務(wù)。往往專(zhuān)注業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，沒(méi)有按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢(qián)監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)；2、缺乏專(zhuān)業(yè)人才，全面的專(zhuān)業(yè)能力有待提升。目前因銀行面對(duì)的存量客戶(hù)群體較多，交易量繁重，過(guò)于依賴(lài)系統(tǒng)開(kāi)展監(jiān)測(cè)，人工分析甄別深度不夠，數(shù)據(jù)分析、客戶(hù)識(shí)別能力較差，存在想干好不知道如何干、專(zhuān)業(yè)知識(shí)不夠，履職能力無(wú)法與反洗錢(qián)監(jiān)管工作快速發(fā)展相匹配，如遇到一筆可疑客戶(hù)不知道如何做，遇到數(shù)據(jù)不知道利用辦公軟件進(jìn)行輔助分析，不會(huì)制作一些分析圖表等問(wèn)題；3、制度學(xué)習(xí)大而化之，不能夠進(jìn)行詳細(xì)的解讀和分析。針對(duì)一些新出臺(tái)的文件，與老的文件進(jìn)行有效銜接，針對(duì)制度文件中提出的要求，不能夠深入的理解，意識(shí)決定行為，從而導(dǎo)致在工作中抓耳撓腮，遇到問(wèn)題思維不清晰，不能夠貫穿工作中，達(dá)到反洗錢(qián)工作的有效性。如235號(hào)文件、164號(hào)碼文件，這些文件出臺(tái)的意義，在工作中落實(shí)不到位；4、反洗錢(qián)系統(tǒng)處理不夠積極主動(dòng)。因行內(nèi)工作千頭萬(wàn)緒，針對(duì)反洗錢(qián)系統(tǒng)需要跟蹤提醒，才能進(jìn)行及時(shí)處理，避免超期，不能夠積極主動(dòng)將人工和系統(tǒng)有效結(jié)合，及時(shí)跟進(jìn)系統(tǒng)抓取出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析排除，存在形式化的被動(dòng)解決處理，致使反洗錢(qián)系統(tǒng)抓取的數(shù)據(jù)分析質(zhì)量不高；5、缺少有效溝通、輔導(dǎo)，未能達(dá)成一致共同推進(jìn)。反洗錢(qián)工作存在斷層，總行重視，支行配合，但是未能有效溝通銜接，從上至下共同推進(jìn)，針對(duì)文件的學(xué)習(xí)、制度的學(xué)習(xí)及工作中、系統(tǒng)中遇到的問(wèn)題，進(jìn)行分享、討論、分析、提升，可是目前反洗錢(qián)工作未能出現(xiàn)這種氛圍；6、未有效開(kāi)展持續(xù)識(shí)別和重新識(shí)別。往往業(yè)務(wù)辦理后，或者開(kāi)戶(hù)后，因?yàn)橐恍┛蛻?hù)存量多、客戶(hù)排斥、溝通難等原因，存在持續(xù)識(shí)別困難。如對(duì)身份證過(guò)期客戶(hù)、行為和交易異�？蛻�(hù)未采取相應(yīng)的管理措施。
三、針對(duì)此次學(xué)習(xí)，需要開(kāi)展一次全員轉(zhuǎn)培訓(xùn)。
培訓(xùn)人員選擇支行反洗錢(qián)報(bào)告員A角主管會(huì)計(jì)及業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的柜員或者反洗錢(qián)報(bào)告員B角，如果條件允許，也請(qǐng)協(xié)助崗客戶(hù)經(jīng)理參與。培訓(xùn)內(nèi)容分為：一是2018年上半年反洗錢(qián)工作情況通報(bào)針對(duì)支行出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行梳理通報(bào)。二是針對(duì)反洗錢(qián)近兩年的嚴(yán)峻形勢(shì)及政治背景做詳細(xì)介紹，讓全員清晰我們的反洗錢(qián)工作的重要意義，和肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任。三是針對(duì)235號(hào)文件及164號(hào)文件、四十項(xiàng)建議、三反制度等相關(guān)重要文件進(jìn)行詳細(xì)的再次解讀，針對(duì)省聯(lián)社岑松經(jīng)理、總審計(jì)師張摘月的重要講話進(jìn)行學(xué)習(xí)，穿插提問(wèn)。四是針對(duì)童文俊博士、閔潔處長(zhǎng)的講課內(nèi)容進(jìn)行精煉，與大家一起轉(zhuǎn)達(dá)培訓(xùn)。五是針對(duì)如何上交一份有質(zhì)量的可疑交易報(bào)告，著重進(jìn)行培訓(xùn)輔導(dǎo)。六是對(duì)全員參加反洗錢(qián)資格證考試進(jìn)行動(dòng)員，要求持證上崗，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。七是針對(duì)反洗錢(qián)工作遇到的問(wèn)題進(jìn)行匯總，能給予詳細(xì)回復(fù)的，當(dāng)場(chǎng)回復(fù)，如未能當(dāng)場(chǎng)解決的，會(huì)后向上級(jí)匯報(bào)，全力消除問(wèn)題障礙。
四、下一步工作計(jì)劃。
根據(jù)此次學(xué)習(xí)內(nèi)容，結(jié)合工作實(shí)際，在下步工作中，我有幾點(diǎn)粗淺想法。
（一）推進(jìn)反洗錢(qián)隊(duì)伍建設(shè)，繼續(xù)推行反洗錢(qián)報(bào)告員“持證上崗制度”，與中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室聯(lián)系，動(dòng)員全轄員工報(bào)告工作，10月份前做好反洗錢(qián)持證上崗考試工作。
（二）收集問(wèn)題，進(jìn)行輔導(dǎo)，加強(qiáng)客戶(hù)基礎(chǔ)身份信息管理。因新核心系統(tǒng)部分交易是結(jié)合監(jiān)管制度要求進(jìn)行設(shè)置，在客戶(hù)身份識(shí)別、建立信息上系統(tǒng)有效的進(jìn)行了監(jiān)測(cè)，在辦理中多收集相關(guān)的問(wèn)題信息，進(jìn)行反饋輔導(dǎo)，通過(guò)人工系統(tǒng)相結(jié)合，交叉認(rèn)證等手段確保客戶(hù)身份識(shí)別到位，做好第一道防線。
同時(shí)利用新核心上線工作，指導(dǎo)各支行處理不合規(guī)銀行賬戶(hù)、不規(guī)范客戶(hù)信息，做好輿情監(jiān)測(cè)，確�？蛻�(hù)信息治理工作符合監(jiān)管要求。
（三）完善可疑交易監(jiān)測(cè)控制措施。輔導(dǎo)支行不能依賴(lài)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，一定要提升人工甄別能力，挖掘可疑交易客戶(hù)，將司法查凍扣的業(yè)務(wù)有效結(jié)合，為公安機(jī)關(guān)及人民銀行提供有力線索，為我行的監(jiān)管評(píng)級(jí)加分增彩。
（四）落實(shí)會(huì)計(jì)管理處罰制度及員工違法行為處罰辦法，加強(qiáng)工作管理力度，針對(duì)流于形式，敷衍不作為的行為進(jìn)行跟蹤督促，繼續(xù)建立臺(tái)賬，爭(zhēng)取發(fā)現(xiàn)一處，全員警醒。
（五）發(fā)動(dòng)全員，群策群力，開(kāi)展一次新穎的宣傳工作，如針對(duì)特殊群體開(kāi)展宣傳工作，以開(kāi)展教育講座、答題有禮、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)做一次反洗錢(qián)工作宣傳等。
同志們，借此次省聯(lián)社的培訓(xùn)會(huì)為契機(jī)，真正“把心沉下去、把根扎下去”，堅(jiān)定不移、攻堅(jiān)克難地把反洗錢(qián)各項(xiàng)工作做好，為爭(zhēng)創(chuàng)反洗錢(qián)分類(lèi)評(píng)級(jí)“A類(lèi)”農(nóng)商行而奮進(jìn)，促進(jìn)潁東農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、健康有序發(fā)展。
【三】
作為以加強(qiáng)所屬集團(tuán)資金集中管理和提高資金使用效率為目的的企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是國(guó)家法定的反洗錢(qián)義務(wù)機(jī)構(gòu)，義務(wù)包括但不限于反洗錢(qián)宣傳、客戶(hù)身份識(shí)別和可疑交易監(jiān)測(cè)與報(bào)告等。
本人結(jié)合崗位實(shí)際，就如何做好財(cái)務(wù)公司反洗錢(qián)工作談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和體會(huì)：
一、 財(cái)務(wù)公司開(kāi)展反洗錢(qián)工作的優(yōu)勢(shì)與短板
作為一類(lèi)特殊的金融機(jī)構(gòu)，與商業(yè)銀行及保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)相比，在反洗錢(qián)方面有明顯的優(yōu)勢(shì)：一是客戶(hù)數(shù)量有限且都是非自然人的集團(tuán)內(nèi)部成員單位；二是了解自己的客戶(hù)，包括客戶(hù)身份信息的變動(dòng)情況以及經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況等都較為了解；三是了解交易目的和背景并對(duì)交易有較強(qiáng)的管控力。所有資金支付清算都經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)公司，都經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)公司核心系統(tǒng)并經(jīng)過(guò)結(jié)算經(jīng)辦人員，時(shí)時(shí)在線監(jiān)控，沒(méi)有不落地的“飛單”。財(cái)務(wù)公司代表集團(tuán)行使一定的管理職能，在資金管理、賬戶(hù)管理等方面代表集團(tuán)行使管理權(quán)，有權(quán)詢(xún)問(wèn)、了解交易的性質(zhì)、背景和目的，有權(quán)要求客戶(hù)提供有關(guān)資料，有權(quán)駁回?zé)o法消除疑問(wèn)的交易。
同時(shí)財(cái)務(wù)公司在反洗錢(qián)方面也有明顯的短板：一是由于個(gè)體體量小，沒(méi)有強(qiáng)大的系統(tǒng)技術(shù)支持或系統(tǒng)不夠強(qiáng)大，對(duì)可疑交易多依賴(lài)人工監(jiān)測(cè)與分析判斷；二是反洗錢(qián)專(zhuān)職人員短缺且業(yè)務(wù)水平有待提高；三是在思想認(rèn)識(shí)上不到位，表現(xiàn)在認(rèn)為客戶(hù)都是集團(tuán)內(nèi)部的，不涉眾，不會(huì)有洗錢(qián)行為。認(rèn)為所有支付都通過(guò)商業(yè)銀行，即便有可疑交易，商業(yè)銀行會(huì)監(jiān)測(cè)和上報(bào)等。
二、深化認(rèn)識(shí)增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)是做好反洗錢(qián)工作的重要前提
一是深化對(duì)洗錢(qián)危害性的認(rèn)識(shí)：洗錢(qián)是將各種犯罪違法所得通過(guò)各種手段掩飾進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，它破壞了國(guó)家的金融環(huán)境，對(duì)國(guó)家的正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生非常危險(xiǎn)的作用。洗錢(qián)行為如果為恐怖分子、反華勢(shì)力提供資金，還危及國(guó)家政權(quán)安全。對(duì)待反洗錢(qián)，要提高政治站位，增強(qiáng)政治敏銳性，要作為一項(xiàng)維護(hù)社會(huì)公平正義和政治任務(wù)來(lái)執(zhí)行。
二是深化對(duì)洗錢(qián)行為隱蔽性和手段多樣性的認(rèn)識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式日益電子化、綜合化、國(guó)際化，客戶(hù)金融交易的時(shí)間、空間、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道日益擴(kuò)大，交易從線下轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在這種情況下，犯罪分子洗錢(qián)手法不斷演化，洗錢(qián)手段更加智能化，洗錢(qián)行為更為隱蔽、手段更為多樣。
三是深化對(duì)反洗錢(qián)工作復(fù)雜性、艱巨性的認(rèn)識(shí)。由于洗錢(qián)手段越來(lái)越隱蔽和多樣化，由于洗錢(qián)的危害越來(lái)越大，滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)領(lǐng)域，破壞社會(huì)公平正義，也危及國(guó)家安全。國(guó)家對(duì)反洗錢(qián)工作的要求越來(lái)越高，監(jiān)管力度越來(lái)越嚴(yán)。財(cái)務(wù)公司作為法定義務(wù)機(jī)構(gòu)，必須深化對(duì)反洗錢(qián)工作的復(fù)雜性和艱巨性的認(rèn)識(shí)。
三、健全制度是做好反洗錢(qián)工作的重要保障
制度建設(shè)是反洗錢(qián)工作的第一道防線。財(cái)務(wù)公司雖然體量較小，但作為義務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立法人，都有自己獨(dú)立的制度體系。做好財(cái)務(wù)公司反洗錢(qián)工作，健全制度是重要保障。
財(cái)務(wù)公司應(yīng)根據(jù)《反洗錢(qián)法》要求，建立健全包括操作流程、客戶(hù)身份識(shí)別、可疑交易監(jiān)測(cè)與報(bào)告、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)等在內(nèi)的各項(xiàng)制度。制定的制度要符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)要求，要隨著國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的變化及時(shí)予以修訂和補(bǔ)充，確保本機(jī)構(gòu)制度的健全性、有效性與合法性。制度應(yīng)涵蓋和明確本機(jī)構(gòu)各層級(jí)、各部門(mén)、各崗位的責(zé)任，特別是要細(xì)化反洗錢(qián)責(zé)任部門(mén)和崗位的職責(zé)。要把反洗錢(qián)工作納入公司的績(jī)效考核體系中，明確獎(jiǎng)懲。對(duì)于工作中不履職履職不到位并造成后果的要給予處罰。
四、加強(qiáng)宣傳 營(yíng)造濃郁氛圍是做好反洗錢(qián)工作的重要路徑
反洗錢(qián)的宣傳與培訓(xùn)是反洗錢(qián)三道防線中最后一道防線，也是法定義務(wù)。財(cái)務(wù)公司應(yīng)綜合利用各種資源加強(qiáng)宣傳與培訓(xùn)。
在宣傳與培訓(xùn)內(nèi)容上，要注重宣傳洗錢(qián)的危害，注重宣傳洗錢(qián)的方式
與手段，注重宣傳洗錢(qián)交易的特征，注重對(duì)洗錢(qián)案例的宣傳，注重對(duì)反洗錢(qián)的法律法規(guī)和對(duì)反洗錢(qián)工作要求的宣傳。
在宣傳方式上，一是在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所放置反洗錢(qián)宣傳資料，向成員單位和前來(lái)柜面辦理業(yè)務(wù)的單位和人員進(jìn)行宣傳；二是利用各種工作群及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家相關(guān)法規(guī)、人民銀行的工作要求和專(zhuān)業(yè)文章；三是利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)站進(jìn)行宣傳，在網(wǎng)站開(kāi)辟反洗錢(qián)知識(shí)專(zhuān)欄，宣傳國(guó)家反洗錢(qián)法律法規(guī)，介紹反洗錢(qián)基本知識(shí)和案例等。
注重宣傳與培訓(xùn)效果，要通過(guò)宣傳與培訓(xùn)來(lái)提高財(cái)務(wù)公司及其成員單位對(duì)洗錢(qián)行為的識(shí)別判斷能力。要增強(qiáng)各開(kāi)戶(hù)單位和全民反洗錢(qián)意識(shí)，營(yíng)造濃郁氛圍，讓洗錢(qián)行為成為過(guò)街老鼠人人喊打，使反洗錢(qián)工作不再是義務(wù)機(jī)構(gòu)單打獨(dú)夠。
五、強(qiáng)化客戶(hù)身份識(shí)別是做好反洗錢(qián)工作的重中之重
支付的媒介是賬戶(hù)，賬戶(hù)的歸屬是用戶(hù)。沒(méi)有賬戶(hù)就不能實(shí)現(xiàn)銀行間的支付轉(zhuǎn)移。也就是說(shuō)，沒(méi)有賬戶(hù)，犯罪分子就無(wú)法實(shí)現(xiàn)洗錢(qián)。所以強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別是做好反洗錢(qián)工作的重中之重。各級(jí)反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)頒布的反洗錢(qián)法規(guī)基本都涉及到對(duì)客戶(hù)身份信息識(shí)別的要求。從近期出臺(tái)的法規(guī)也能看出關(guān)于對(duì)客戶(hù)身份信息識(shí)別對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)提出了更高更嚴(yán)的要求。
一要在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)完善資料并做好風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)。開(kāi)戶(hù)單位應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照
法人身份證件財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人
經(jīng)辦人證件及相關(guān)授權(quán)書(shū)等。經(jīng)辦人員要檢查證件的真實(shí)性與有效性，必要時(shí)登錄全國(guó)工商企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)進(jìn)行查驗(yàn)。根據(jù)開(kāi)戶(hù)單位的行業(yè)與業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模等做好風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分認(rèn)定工作。
二要對(duì)存量客戶(hù)進(jìn)行持續(xù)識(shí)別。定期對(duì)存量客戶(hù)開(kāi)展身份信息確認(rèn)工作，確保所留存的資料能得到及時(shí)刷新，確�？蛻�(hù)身份信息發(fā)生變更時(shí)能及時(shí)掌握。
三要按照人民銀行的最新要求，對(duì)客戶(hù)身份信息進(jìn)行穿透識(shí)別。對(duì)于股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜的開(kāi)戶(hù)單位，特別是對(duì)有民營(yíng)公司或自然人股東的開(kāi)戶(hù)單位，更要逐一排查，對(duì)參股股東進(jìn)行身份信息確認(rèn)。對(duì)參股比例25%以上的股東，要求提供最新的公司章程，法人身份證等，深化“了解自己的客戶(hù)”。
四要開(kāi)展必要的盡職調(diào)查，不能停留在對(duì)書(shū)面材料的審查上。
【四】
國(guó)反洗錢(qián)法草案今年將正式提交全國(guó)人大棠委會(huì)審議;這部法律很可能采取列舉的方式將貪污、賄賂等嚴(yán)重犯罪均納入洗錢(qián)罪的上游犯罪。
這一信息首先顯示，全社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的反腐-敗工作將獲得新的法律支持。遏制貪污、賄賂及形形色色腐-敗犯罪高發(fā)是當(dāng)前中國(guó)社會(huì)面臨的嚴(yán)峻任務(wù)，腐-敗犯罪與洗錢(qián)存在直接聯(lián)系。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)有多少贓款贓物被“漂白”難以計(jì)數(shù)。輿-論一再聚焦貪官外逃所裹挾的巨額資金，事實(shí)上，在國(guó)內(nèi)就地改頭換面的犯罪所得比例更高。一些人采用“洗錢(qián)”一詞的“詞源”方式(上世紀(jì)20年代美國(guó)芝加哥黑-社-會(huì)分子開(kāi)設(shè)洗衣店，把販毒所得現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為合法經(jīng)營(yíng)收入)，通過(guò)辦企業(yè)“漂白”贓款;更方便的則是與證券、期貨、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)，以“偽造交易”的辦法，達(dá)到洗錢(qián)目的。由于反洗錢(qián)法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，至今刑法僅規(guī)定販毒、走私、恐怖活動(dòng)、黑-社-會(huì)組織4種犯罪為洗錢(qián)罪的上游犯罪，造成腐-敗犯罪于反洗錢(qián)這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)逃脫打擊。上游犯罪的列舉范圍囊括貪污、賄賂的反洗錢(qián)法如得以盡快出臺(tái)，有望填補(bǔ)法律空子，為依法懲治腐-敗提供有效工具。
其次，它提示，在法律體系的協(xié)調(diào)與相互促進(jìn)、具體實(shí)施方面，反洗錢(qián)法立法工作的推進(jìn)勢(shì)必促進(jìn)刑法等相關(guān)法律修改;與此同時(shí)，推動(dòng)行政法規(guī)如國(guó)務(wù)院頒布的《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》，以及部門(mén)規(guī)章——如央行頒布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》的修訂完善與效力提升。逐步認(rèn)識(shí)到反洗錢(qián)的重要性之后，近年國(guó)家行政部門(mén)主要針對(duì)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了初步監(jiān)管要求，在銀行業(yè)建立了反洗錢(qián)報(bào)告和信息監(jiān)督基本框架。但由于法律規(guī)定滯后，法規(guī)與規(guī)章“單兵突進(jìn)”面臨障礙。
實(shí)際運(yùn)作中，自去年3月施行報(bào)告“大額和可疑交易”制度以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)“機(jī)械”上報(bào)的信息占絕大多數(shù)，帶分析意見(jiàn)上報(bào)“可疑交易”的案例罕見(jiàn)。一個(gè)浮在表層而全國(guó)城鄉(xiāng)屢見(jiàn)不鮮的現(xiàn)象是，“存款實(shí)名制”要求開(kāi)戶(hù)人持有本人身份證，而銀行業(yè)務(wù)人員在做大業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下，對(duì)身份證是否與開(kāi)戶(hù)人相符視而不見(jiàn)。惟有以反洗錢(qián)法的形式明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的反洗錢(qián)法律責(zé)任，一旦違法依據(jù)條文追究，才能促使金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員逐步養(yǎng)成反洗錢(qián)責(zé)任意識(shí)，落實(shí)、遵守相關(guān)法律、法規(guī)與規(guī)章要求。
反洗錢(qián)法潛在的作為空間十分廣大。銀行業(yè)外，證券、期貨、保險(xiǎn)、信托等類(lèi)別金融機(jī)構(gòu)則至今未受到反洗錢(qián)法規(guī)、規(guī)章約束。而眾所周知，證券公司一度是洗錢(qián)者的“天堂”，一些營(yíng)業(yè)部配合“莊家”操縱股價(jià)，甚至提供從假身份證、假資金賬戶(hù)到銷(xiāo)毀交易記錄的“一條龍”服務(wù)，哪管資金來(lái)源。如何對(duì)該類(lèi)“合謀行為”罪刑法定，無(wú)疑應(yīng)納入反洗錢(qián)法的立法視野。
央行反洗錢(qián)局負(fù)責(zé)人同時(shí)透露，年內(nèi)將規(guī)定證券、保險(xiǎn)業(yè)報(bào)告可疑信息的義務(wù)，以后還會(huì)規(guī)定非金融行業(yè)如房地產(chǎn)、彩票、珠寶、貴金屬經(jīng)營(yíng)業(yè)，以及會(huì)計(jì)師、律師事務(wù)所反洗錢(qián)義務(wù)。顯而易見(jiàn)，如果這些行業(yè)都分別承擔(dān)起反洗
錢(qián)功能，洗錢(qián)空間將大為縮校不過(guò)，要讓相關(guān)機(jī)構(gòu)與個(gè)人切實(shí)履行“義務(wù)”，必須做出相應(yīng)懲罰性規(guī)定———這也是反洗錢(qián)立法需要把握之處。
最后，比遏制腐-敗犯罪更大的意義是，在犯罪治理模式上，反洗錢(qián)法草案擴(kuò)大洗錢(qián)罪的上游罪范圍，標(biāo)志著中國(guó)將進(jìn)入削弱、阻塞犯罪行為經(jīng)濟(jì)誘因的新階段。“打蛇打七寸”，依據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)以牟利為目的的犯罪，抓住反洗錢(qián)要沖，不僅便于技術(shù)上事后追究、懲治，而且能夠抓犯罪行為于現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)而震懾、預(yù)防犯罪。中國(guó)制定反洗錢(qián)法既是內(nèi)在需要，又在于尋求參與防止犯罪的國(guó)際合作。采用國(guó)際通行的洗錢(qián)罪行列舉確定標(biāo)準(zhǔn)，幾乎所有重要犯罪行為均屬于“指定罪行”。在直接的意義上，反洗錢(qián)治理模式力圖讓犯罪變得無(wú)利可圖，有效遏制經(jīng)濟(jì)誘因，無(wú)疑是防止犯罪的有效路徑。
【五】
3月15日晚上，在鐵銀支行的組織下，作為今年新入行的員工參加了”反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)”。在培訓(xùn)期間，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了關(guān)于反洗錢(qián)的相關(guān)內(nèi)容，強(qiáng)化了反洗錢(qián)方面的相關(guān)知識(shí)，認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)對(duì)于國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的重大危害，整個(gè)反洗錢(qián)培訓(xùn)讓我受益匪淺，現(xiàn)總結(jié)如下：
一、了解了什么是洗錢(qián)。洗錢(qián)就是將犯罪所得的贓款通過(guò)金融工具或其他途徑轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換、隱瞞、掩飾犯罪所得贓款的性質(zhì)和來(lái)源，使其變?yōu)槊菜坪戏ㄊ找娴牟环ㄐ袨�。因此，在日常辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中我們就要時(shí)刻警惕那些不明來(lái)路的大額款項(xiàng)的流轉(zhuǎn)，要了解客戶(hù)，以便認(rèn)清楚其為普通交易行為還是洗錢(qián)行為。
二、認(rèn)識(shí)了常見(jiàn)的洗錢(qián)方式。例如利用金融工具、利用保密限制、利用地下錢(qián)莊、利用民間借貸等。當(dāng)前中國(guó)洗錢(qián)犯罪呈現(xiàn)的四大特征是：1、熟練使用網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金業(yè)務(wù)；2、通過(guò)各種投資進(jìn)行洗錢(qián)；3、跨境洗錢(qián)；4、通過(guò)親戚朋友洗錢(qián)。當(dāng)前階段的反洗錢(qián)工作就要結(jié)合當(dāng)前中國(guó)洗錢(qián)犯罪的這幾種新特征來(lái)進(jìn)行，做到對(duì)洗錢(qián)犯罪的有效打擊。
三、要建立起反洗錢(qián)的堅(jiān)固防線有三條防線分別如下：第一條防線就是要建立起客戶(hù)身份識(shí)別制度。辦理業(yè)務(wù)時(shí)認(rèn)真審核客戶(hù)的身份，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名帳戶(hù)或假名客戶(hù)
。第二防線是建立客戶(hù)身份資料交易記錄保存制度。第三道防線為大額交易和可疑交易的報(bào)告制度。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中一旦超過(guò)規(guī)定金額以上或有洗錢(qián)嫌疑的資金交易均應(yīng)及時(shí)報(bào)告，從而防止洗錢(qián)行為的發(fā)生。
通過(guò)這次學(xué)習(xí)，作為銀行一線柜員的我，認(rèn)識(shí)了反洗錢(qián)的重要性，不以小事為輕，把好自已的這一關(guān)，這也將是我今后工作中重點(diǎn)要注意的事項(xiàng)，努力配合有關(guān)部門(mén)努力做好反洗錢(qián)工作。
【六】
此行的目的，當(dāng)然是學(xué)習(xí)反洗錢(qián)工作。人民銀行鄭州培訓(xùn)中心組織的培訓(xùn)應(yīng)該具有一定的質(zhì)量。二天，四次課程，分別由人行反洗錢(qián)局，監(jiān)測(cè)中心，成都分行及中國(guó)銀行專(zhuān)家隊(duì)伍組成。應(yīng)當(dāng)講，總體的培訓(xùn)質(zhì)量還是可以的。
我認(rèn)為，培訓(xùn)就應(yīng)該講一點(diǎn)制度里沒(méi)有提到的東西以及案例。但由于反洗錢(qián)工作的特殊性，導(dǎo)致案例部分稍缺乏，或者講案例沒(méi)有具體的事例，只是提煉了一部分特征。
二天培訓(xùn)令我眼睛一亮的是中國(guó)人民銀行成都分行的侯老師課程，作為監(jiān)管者能夠了解被監(jiān)管者的難處和工作的薄弱點(diǎn)，非常不易。
首先，他的觀點(diǎn)，我非常贊成。被監(jiān)管者與監(jiān)管者，不是貓和老鼠之間的關(guān)系，而是一條戰(zhàn)線的戰(zhàn)友。是的，要做好反洗錢(qián)工作，如果默認(rèn)被監(jiān)管者存在問(wèn)題，那么被監(jiān)管者無(wú)論如何逃不過(guò)處罰。有罪推定，導(dǎo)致反洗錢(qián)工作人員內(nèi)心很痛苦。在與侯老師個(gè)別溝通時(shí)，要每名監(jiān)管者都做到正確處理兩者關(guān)系也不容易，主要是要和監(jiān)管者多溝通。
其次，他的態(tài)度，令人佩服。如在培訓(xùn)中，他提到，“可疑交易是反映一家銀行反洗錢(qián)工作的重要指標(biāo)”。作為監(jiān)管者，我認(rèn)為無(wú)可厚非。但是還是要區(qū)別每家銀行的情況，如小型銀行機(jī)構(gòu)，如果客戶(hù)身份識(shí)別做的好，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，客戶(hù)數(shù)量不多，真有可能沒(méi)有可疑交易報(bào)告。但就此認(rèn)為銀行反洗錢(qián)工作不到位，就以偏蓋全了。在與他個(gè)人溝通時(shí)，理解并基本認(rèn)為我的想法正確。
第三，能夠披露人民銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查的主要方面和內(nèi)容。參加反洗錢(qián)培訓(xùn)時(shí)，很少有監(jiān)管者能夠主動(dòng)披露這些信息。我想，理由很簡(jiǎn)單，就是披露了可能檢查起來(lái)不方便。檢查就是要發(fā)現(xiàn)日常工作的薄弱點(diǎn)，如果銀行自身不知道這些薄弱點(diǎn)，則會(huì)引起更大漏洞。銀行非但應(yīng)當(dāng)了解，還應(yīng)該充分與監(jiān)管者溝通，以便改善工作。
第四，站在反洗錢(qián)工作人員角度分析反洗錢(qián)工作。他講到，監(jiān)管者會(huì)幫助反洗錢(qián)工作人員講出自己不敢講，或不方便講的話。例如，考核，高層履職等。這些問(wèn)題確實(shí)反映出當(dāng)前反洗錢(qián)工作的現(xiàn)狀，因?yàn)榉聪村X(qián)工作人員的職權(quán)十分有限，要做好自身工作已經(jīng)非常不容易。高層能夠同意增加人手，設(shè)置專(zhuān)門(mén)部門(mén)已屬不易，反洗錢(qián)工作人員手伸的太長(zhǎng)，甚至管到高層，顯然不現(xiàn)實(shí)。同時(shí)他指出，合規(guī)人員要保護(hù)好自己，就隱晦地提醒要做好相應(yīng)的記錄。這樣如果現(xiàn)場(chǎng)檢查，可以免責(zé)。
第五，提出了一些具體實(shí)施的方法。由于涉及的面較多，不再詳述。
反洗錢(qián)工作很重要的一項(xiàng)工作就是培訓(xùn)，這在反洗錢(qián)法和相關(guān)規(guī)定中均已明確指出。但如何做好反洗錢(qián)培訓(xùn)，是值得每名反洗錢(qián)工作人員思量的，特別是金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)專(zhuān)職工作人員。如果僅僅是為了應(yīng)付每年的報(bào)告指標(biāo)，以讀文件替代培訓(xùn)，相信參加培訓(xùn)的同事會(huì)特別厭惡，甚至降低反洗錢(qián)工作人員在行內(nèi)的權(quán)威地位。
基層，特別是一線的工作，他們要的是具體的實(shí)施措施和方法，防范和識(shí)別潛在的犯罪分子，而不是對(duì)他們讀文件。
可疑交易分析人員，要培訓(xùn)的是基本的邏輯思維能力，系統(tǒng)的操作和分析，最新的洗錢(qián)案例等等。如果僅和他們講犯罪手段，則與反洗錢(qián)工作無(wú)關(guān)。試問(wèn)，一名可疑交易分析員，只能看到的是數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息，告訴他毒品如何交易，如何抓捕犯罪分子，這些信息與反洗錢(qián)工作何干？
領(lǐng)導(dǎo)干部，要多披露的是處罰信息，告訴他們?nèi)绻霾缓梅聪村X(qián)工作，可能會(huì)遭遇何種嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰，以便引起他們的重視。即使沒(méi)有重視，就像侯老師所言，我們已經(jīng)盡責(zé)了。
參加一場(chǎng)有意義的反洗錢(qián)培訓(xùn)，確實(shí)可以給自身的工作帶來(lái)幫助，今年希望有同業(yè)之間的反洗錢(qián)交流，華山論劍，各自發(fā)表自身的觀點(diǎn)，能夠在討論中達(dá)成基本的一致，形成業(yè)內(nèi)較好反洗錢(qián)工作方法，相信將對(duì)這項(xiàng)工作產(chǎn)生非常積極的作用。
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